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7大要点,教你高效考察网贷平台!

2018-11-15

作为独立运营的经济实体,网贷平台的经营会面对各种风险,如外部的政策风险、内部的运营风险等。

今天,菜鸟理财风控团队就来聊聊,大家在考察网贷平台时,有哪些点必须关注。


01 政策变化

在行业监管政策发生重大变化时,平台必须跟随政策导向做出改变才能保持平稳运营。如果应对不够及时、有效,业务有可能会受到较大的冲击,出现成交额大幅下降的情况。

众所周知,现金贷、校园贷利润率很高,同时成交量能够很快做大,前期主做这两类业务的平台往往赚得盆满钵满。

但随着成交量的快速放大,各类负面事件也不断涌现,之后监管部门出台了相关的政策,而部分平台由于准备不足,使得后期的转型极为被动。如校园贷政策的出台,就使得上市公司趣店的交易额大幅下降。


02 合规问题

在成交额做大后,部分平台为解决资金的出路问题,发布了不合规标的,如大额标拆分成小额标的、股票市场配资、房地产项目等。

这种做法虽然暂时解决了平台标的数量问题,但如果其中一个项目逾期,将会出现大规模逾期兑付的情况。对平台的运营的影响极大。


03 运营模式

运营模式直接决定平台经营的稳健性。今年爆雷潮的原因之一就是运营模式问题:期限错配。

所谓期限错配,是指平台发布的标的并不显示借款人实际的借款期限,只展示标的的锁定期限,而在大多数情况下锁定期要短于实际的借款期限。

在市场资金充裕的正常情况下,过了标的锁定期之后,出借人就可以收回资金。但如果后续无新的资金购买该债权,则出借人的持有债权无法转让,出借人的直接感受就是:债权逾期。

该业务模式如遇资金面紧张或者行业危机,很容易出现大规模逾期现象。


04 经营能力

部分平台为做大交易额和借贷余额数据,投入大量资金用于广告宣传,或平台对标的进行高额贴息。

这种做法虽然能在短时间内促使成交数据大幅提升,但其成本支出远远超出平台的承受能力,导致资金入不敷出。

随着资金缺口的扩大,如无新的资本金的注入,后期极易造成资金链的断裂,唐小僧就是一个非常典型的案例。


05 风控能力

放贷容易、收贷难,风控能力是一个平台能否健康、持续经营的核心能力之一。

部分平台的风控能力较差,致使坏账率高出平台的承受范围,长此以往将会导致无法持续经营。

如某车贷平台,累计发放车辆贷款将近1亿元,其中有7千万却是被团伙诈骗,最后只能以退出收场。

一般而言,一个网贷平台如果风控部门做得不好,出问题是迟早的事。


06 敲诈风险

对于网贷,很多人无法进行实地考察,所知消息都是通过网络渠道获得。

为此,市场上有些敲诈团伙,故意抹黑平台,目的就是讹诈平台的”删帖费”等好处费。如果处置不及时或不妥当,有可能对运营造成很大的影响。


07 自融风险

由于受各种因素影响,大部分网贷平台的平均利润率较低。而由于网贷平台的资金流量非常大,部分平台的实际控制人挪用资金用于关联项目的经营。

由于大部分自融项目所需资金较大,导致资金投向集中。如关联项目出现问题或者资金紧张,容易出现兑付问题。

比较典型的如今金贷、草根等,都是将资金投入了关联的房地产项目,在后期出现了兑付危机。

此外,部分平台的实际控制人,其成立平台或者入股平台的目的就是为了给关联项目输送资金,非常容易造成兑付危机。

自融风险属于平台实际控制人的道德风险,普通出借人难以察觉。但专业人士通过对其所发标的分析,可以发现蛛丝马迹。

总之,虽然网贷平台会面对各式各样的风险,但如果公司的高管团队从业经验丰富,经营模式稳健,则抗风险能力较强。

目前,经过爆雷潮的清洗,多数不合规平台已退出网贷行业。对于口碑好且无逾期等负面消息的平台,出借人可以考虑尝试出借了。

不过,菜鸟理财风控团队也提醒各位出借者,一定要做好资金调配,合理配置各类理财产品的权重,不乱加杠杆进行投资,不熟悉的领域不出借。

在当前的市场背景下,出借者在出借P2P网贷平台时,一定要树立不刚兑、风险自负的原则,优先选择小额分散类资产,资金及资产期限一一匹配类的产品。

在期限的选择上,仍然建议出借短期类项目,提高自身资金流动性。对于持币观望的出借人,可以逐步小额进场,设置好止损线及资金比重限。


文章来源:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。出借人据此操作,风险请自担。


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